借入返済の元利均等と元金均等、初回と総額を同じ条件で比べる

結論：最初の返済額と、払い終えるまでの総額は別

同じ借入額・固定した年利率・返済回数の比較では、初回の負担と総返済額の大小が逆になる例があります。今回の架空300万円・60か月・年3%では、初回は元金均等の方が3,594円多く、総返済額は元利均等の方が5,617円多くなりました。

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総利息の少なさだけでは、毎月の支払いを続けられるかは決まりません。ここでは方式による計算上の違いを測ります。どちらを選ぶべきか、審査が通るかという個別判断は扱いません。

見分け方：「均等」にする部分が違う

元利均等は元金と利息の合計、元金均等は元金部分をそろえる考え方です。年利率を変えずに月ごとに返す、今回の計算条件では次の違いがあります。

同じ総額を60で割った平均と、初回に必要な金額も別です。元金均等では初回が大きく、後の返済額が小さくなるため、平均額だけでは推移を表せません。

一次資料：固定した金利の説明と、変動時の契約を分ける

住宅金融支援機構は、金利が返済期間中同じ場合の図で、二方式の特徴を説明しています。

「毎月の返済額が一定になります。」

— 住宅金融支援機構「災害復興住宅融資のご案内」2026年4月作成、10頁、元利均等の説明 https://www.jhf.go.jp/files/topics/6257_ext_99_0.pdf（2026-10-01 到達）

「毎月の返済額が減少していきます。」

— 同資料10頁、元金均等の説明 https://www.jhf.go.jp/files/topics/6257_ext_99_0.pdf（2026-10-01 到達）

引用は方式の特徴に限っています。今回の300万円・年1/3/5%は比較用の仮定で、同機構の融資条件や適用金利ではありません。

三井住友銀行の変動金利の説明では、元利均等について返済額を見直す条件や上限を示す一方、金利の急上昇時に次の可能性も説明しています。

「新利率による利息が毎月の返済額を上回る場合があります。」

— 三井住友銀行「変動金利が上昇しましたが、返済額に影響はありますか？」 https://qa.smbc.co.jp/faq/show/10674?site_domain=default（2026-10-01 到達）

同銀行の説明にある5年間一定・125%の仕組みは、返済額の見直しに関するものです。利息の増加がなくなる仕組みではなく、未払分が生じる説明もあります。別商品に共通する契約条件とは扱わず、今回の固定年率の測定には含めません。

実測：300万円・60か月の三つの年利率を比較

n=3条件（年1%、3%、5%）×2方式を2026年10月1日に現行の借入返済シミュレーションで測りました。年利率÷12の月利を使い、円未満は毎回四捨五入、最終回で残高を調整する計算です。ボーナス返済や手数料は含めていません。

総額差は元利均等から元金均等を引いた値です。同じ300万円を返すので、この比較では総額差と総利息の差が一致します。年3%の総利息は234,367円と228,750円でした。

6本の予定表について、全360回の元金・利息・残高と出力CSVを、分数を使うPython計算で照合しました。全件一致し、どの表も元金合計300万円、最終残高0円でした。

年3%の元利均等は1〜59回が53,906円、最終回は53,913円です。今回の端数調整では、元利均等でも最後だけ7円変わりました。元金均等は57,500円から50,125円へ減ります。銀行の実際の返済予定表との一致を確認したものではありません。

測っていないこと・ここから先は推論

実際の借入契約、審査、銀行手数料・保証料、日割り利息、繰上返済は測っていません。借入可能額や、支払いを続けられる家計・資金繰りの余裕も判定していません。

変動金利の変更時期、5年・125%ルール、未払利息、ボーナス払いは今回の計算外です。三つの金利を固定して比べることと、返済途中で金利が上がる試算は別です。

次の1手：初回・総利息・各回の残高を並べる

同じ入力条件で二方式を比べる入口は借入返済シミュレーションです。初回返済額、総利息、予定表の推移を分けて見られます。実際の返済額は、利用する契約の計算条件が別に必要になります。

借入返済シミュレーション総額だけでなく初回と推移を確認登録なしで使えます開く →